Стоит ли погашать займы досрочно и как правильно это сделать?

Когда клиент заключает договор займа в банке или МФО, к нему обязательно прилагается график платежей. В нём указывается, в какой именно день нужно оплатить очередной взнос по полученному кредиту. Чем дольше клиент выплачивает сумму кредита, тем больше процентов в качестве вознаграждения за обслуживание кредита получает банк или МФО. Досрочное погашение займа – лучшее решение, которое поможет сэкономить на переплате.

ПЛЮСЫ ДОСРОЧНОЙ ВЫПЛАТЫ ЗАЙМА

Досрочное погашение займа (далее ДП) – полное выполнение обязательств перед лицом, выдавшим кредит, и возврат всей суммы задолженности до истечения срока договора. ДП предусматривает также возможность частичного погашения суммы долга. Досрочный возврат займа не всегда хорошая новость для кредитных организаций, так как из-за этого теряется вознаграждение в виде процентов. Именно поэтому некоторые из них включают в договор займа выплату комиссии за досрочный возврат займа.  

Совсем другая ситуация наблюдается в микрофинансовых организациях. При досрочном возврате микрокредита многие МФО, среди которых можно отметить Altenge, Ccloan, Moneyman, не вводят штрафные санкции. 

Следует иметь ввиду, что так же, как и банки, МФО подают сведения о предоставлении займов в Первое Кредитное Бюро, поэтому ДП сыграет в дальнейшем положительную роль: 

1. Если у клиента не было задержек с выплатами, размер очередного займа автоматически увеличивается. 
2. При повторном обращении в ту же МФО может уменьшиться процентная ставка по микрозайму.
3. У МФО (или банка) появится уверенность в том, клиент платежеспособен и порядочен, поэтому кредитор может предложить кредитный продукт по упрощенной схеме и с меньшим риском отказа. 
4. Ряд МФО применяет систему поощрений, согласно которой заёмщикам начисляются бонусы. С их помощью можно погашать микрозайм или получить дополнительные льготы.  

ПОРЯДОК ДОСРОЧНОГО ВОЗВРАТА ЗАЙМА

• Заранее оповестить кредитную организацию для того, чтобы получить информацию о точной сумме перерасчёта;
• Получить на руки подтверждающий документ с указанием оставшейся суммы займа на день его погашения. В эту сумму могут быть включены вознаграждение за пользование беззалоговым кредитом, размер пени и прочие выплаты в пользу МФО. Только в этом случае займ будет считаться полностью выплаченным, а начисления по нему прекратятся;
• Выплатить остаток по кредиту нужно в день следующего платежа согласно графику;
• После внесения последнего платежа получить в кредитной организации справку об отсутствии задолженности и прекращении действия договора займа. Этот документ может пригодиться как неоспоримый аргумент при возникновении необоснованных претензий банка или МФО.  

СПЕЦИФИКА ДОСРОЧНОГО ПОГАШЕНИЯ ЗАЙМА В МКО

Ознакомиться с порядком досрочного расторжения договора займа можно ознакомившись с соответствующими статьями Гражданского Кодекса РК, в соответствии с которыми утверждаются внутренние правила выдачи займов в МФК. Для досрочного погашения задолженности клиент подаёт заявление в письменном виде, но в случае, если микрокредит оформлялся в онлайн режиме, письменное уведомление не требуется.

Довольно часто микрокредитные организации включают в договор займа пункт о том, что досрочное расторжение возможно только по истечении трёх-пяти дней после начала его действия.

Дополнительным условием может быть предварительное уведомление МФО о намерении клиента досрочно погасить займ. В этом случае также нередко требуется получить согласие МФО, о котором сообщает менеджер. Возможно, что клиенту понадобиться лично прибыть в офис микрокредитной организации для того, чтобы подтвердить своё решение и уточнить размер суммы, которую нужно выплатить. 

Некоторые известные и новые МФО предлагают специфичные условия ДП. Рассмотрим несколько примеров.

Честное слово
Для погашения займа до срока клиент должен подать соответствующее заявление, которое можно оформить не ранее чем через 5 дней после вступления в силу договора займа. Крайний срок подачи заявления – не позднее 15 дней до окончания срока действия соглашения с МКК. Погасить среднесрочный займ можно будет согласно графика платежей в указанный в нём день, но только после того, как пройдут 2 недели с момента подачи заявления, в котором клиент оповестит МФО о желании вернуть займ. 

ДеньгиClick
При погашении займа через 8 дней после его получения и до окончания срока истечения договора кредитования вознаграждение МФО выплачивается только за время пользования выданной суммой. Если же клиент решит вернуть полученный займ в течение первых шести дней после получения денег, придётся выплатить проценты в том размере, как если бы он пользовался займом 7 дней. Поэтому нет смысла торопиться с выплатой кредита раньше, чем через неделю.

Moneyman
Компания Moneyman предусматривает частичную или полную выплату займа до истечения срока договора. Минимальный срок займа составляет 5 дней, в случае выплаты раньше перерасчёт не производится. 

Пример удобного досрочного погашения прямо в мобильном приложении приведен в видеоролике: