Как избежать проблем с микрозаймами

Почти в каждом городе, буквально на каждом углу можно найти офис какой-нибудь микро-финансовой организации (МФО), выдающей кредиты, пусть и на небольшую сумму - так называемые микрокредиты, зато легко и быстро, иногда даже вообще через интернет, без личной явки клиента в офис. Но это удовольствие таит в себе и определенный риск. Попробуем разобраться, какой именно, и как его если не избежать совсем, то хотя бы свести к минимуму.

Плюсы:

Никто не застрахован от того, что в будущем, более отдаленном, чем "завтра-послезавтра", не возникнет каких-либо проблем с деньгами. Это и используют микрофинансовые компании, давая самый удобный формат займов. Клиенты очень быстро получают деньги: в офисах МФО на это уходит до получаса, а в интернете - не более пятнадцати минут, а иногда ответ может быть получен практически мгновенно. В случае, когда нужно быстро получить деньги, это гораздо удобнее, чем обращаться в банк, который заставит предъявлять кучу бумаг, отнимет время на ожидание одобрения заявки, и ответит отказом. МФО подходит к тому вопросу более гибко - там выдают деньги пожилым и молодым людям даже в таком возрасте, в котором банки обычно в кредитах отказывают. Есть компании, где дают займы и тем, у кого кредитная история оставляет желать лучшего или отсутствует.

Микрокредиты - это, обычно, кредиты на не слишком крупные суммы, которых хватает "до получки". Максимальная сумма кредита, выдаваемого в МФО на одного заемщика, ограничивается законами Республики Казахстан и не может превышать месячный расчетный показатель более, чем в восемь тысяч раз.

Минусы

Но МФО ориентированы не на протягивание руки помощи, а на заработок. Проценты у микрокредитов запредельные - обычно 1-2% в день.Немного? Но только подсчитайте, сколько набежит за более длительное время! При микрозайме под широко распространенную ставку в 1,8% в день, за месяц набегает 54%.

А сколько будет за год? Тут выйдет целых 657% годовых, что и для кредитной компании, и для ее клиента уже запредельная сумма. Для сравнения: у банка ставки равны 20-30% годовых.

Эти значения ошеломляют, из-за чего на сайтах компаний указаны только небольшие числа с дневными процентами. Если бы клиенты увидели всю невыгодность подобных условий, добрая половина из них не стала бы задерживаться в офисе МФО, вот сотрудникам и запрещено указывать годовую ставку, несмотря на все договора, где она прописывается.

Если клиент по какой-то причине не в срок не оплатит заем, у него появляются проблемы. Они заключаются не только в капающих процентах, но и в штрафах и пени, которые начинают начислять организации. Результат для клиента - долговая яма вместо помощи.

Не погашенный вовремя микрокредит может привести в суд в качестве ответчика, или близко познакомить с коллекторами. Суд отнимет имущество, а коллекторы - потрепать нервы угрозами и вымогательством. В обоих случаях нет ничего хорошего, хотя грамотный адвокат и правоохранительные органы могут помочь как выиграть дело в суде, так и приструнить совсем уж зарвавшихся последователей бандитов времен 90-х.

Как действовать?

Самый лучший способ избежать кредитных проблем - не брать кредиты вообще, даже в нормальных банках по нормальным ставкам, а уж МФО просто обходить подальше и выкинуть из головы сам факт их существования. Срочно нужны деньги? Занимайте у друзей, у родственников, в конце концов, затяните потуже поясок на какое-то время! Даже при получении обычного, "большого" кредита нужна стабильность и уверенность в завтрашнем дне (и завтрашнем заработке), а уж если брать брать микрокредит, надо иметь полную, даже не на 100, а на все 200% уверенность, что вовремя успеете получить деньги на его выплату.

Но, если уж взятия микрокредита никак не избежать, можно принять некоторые меры, чтобы максимально обезопасить себя от возможных неприятных последствий такого шага:

1) Ищите организацию, где меньше процентная ставка и переплата. Каждая надежная МФО имеет на сайте калькулятор, где можно рассчитать общую сумму.

2) Изучите условия на просрочку и задержку оплаты. Некоторые организации размещают эти сведения в договоре у себя на сайте. Если договора не видно - обращайтесь с вопросами в поддержку либо к менеджеру.

3) Вам нужны те МФО, что делают отсрочку уплаты, не накручивая штрафы. У них можно отсрочить выплату, оплатив проценты вперед.

4) Проверьте регистрацию микрофинансовой компании на портале nationalbank.kz. Это поможет не нарваться на мошенников. Имейте в виду, что заниматься микрокредитованием могут только МФО, включенные в реестр!

5) Занимайте средства в тех МФО, которые позволяют покрыть займ до срока и не переплачивать за проценты в случае раннего появления дохода.

6) Внимательно изучайте договор насчет дополнительных платежей - это необходимо, чтобы итоговая сумма не была больше, чем вам выглядит. Помните, что по Закону "О микрофинансовых организациях" в редакции 24.11.2015 (действует с 01.07.2016), МФО обязаны предоставлять клиенту-физическому лицу на выбор услуги как с дополнительными платежами и комиссиями, так и без них. Предложение услуг исключительно с дополнительными платежами и сборами является нарушением п. 4 статьи 3 данного Закона и повлечет за собой различные неприятные последствия для МФО.

7) Если случилось так, что дохода нет и в ближайшее время не предвидится, не пропадайте из виду. Стоит попросить менеджера, чтобы он продлил, отсрочил платеж или снизил процентную ставку.