Банки сделали прекрасную рекламу для собственных кредитных продуктов. Они заверяют, что кредит доступен каждому, у кого есть нужда в деньгах, паспорт, а также источник дохода. Однако какова действительность?
Изучив статистику, можно убедиться в том, что около трети заявок на кредит, поданных физическими лицами, остаются неудовлетворенными. Однако куда хуже отсутствие объяснений о причинах таких отказов. Впрочем, эти объяснения не входят в обязанности банка.
Увы, надежным заемщиком является не каждый, кто обращается за деньгами. Так что финансовые компании весьма ответственно принимают решение, выдать ли клиенту кредит.
Чтобы добиться положительного банковского решения было проще, рассмотрим десять наиболее частых причин отказа банка в выдаче кредита и дадим советы, как повысить шансы на успех.
1. Слишком малые доходы клиента
Разумеется, это очень накладно, если ощутимая доля зарплаты уходит на то, чтобы оплатить долги. Предоставление кредита тому, кто поначалу исправно выплачивает их, а потом задерживает выплаты, сулит убытки и финансовой компании. Так что для погашения долгов по кредитам ставится лимит, составляющий около 40% от дохода физ. лица. Рассчитывая, насколько клиент платежеспособен, банк смотрит на соответствующие документы с рабочего места. Недокументированный доход учитываться не будет.
Важна еще и сумма кредита. Чересчур большая может оказаться поводом для отказа. Если слишком мала – тоже. Например, в кредите на сумму, равную 10% от дохода, будет отказ, иначе клиент быстро оплатит задолженность, тем самым лишив банк возможности заработка на капающих процентах.
2. Возраст
Общеизвестно, что заявку на кредит можно подать, достигнув 21 года. Считается, что люди в таком возрасте уже достаточно хорошо зарабатывают, чтобы выплачивать не слишком большой кредит. Есть предложения для людей помоложе, но там и более высокая процентная ставка. Еще остерегаются предоставлять кредиты лицам от 65 лет. С такого возраста точно потребуется поручитель, или же предложат оформить займ на небольшой срок.
3. Обман
Конечно, обман сам по себе аморален, но использованный по отношению к банку он еще и вреден для вас. Тот, кто скрывает информацию о неблагоприятных для выдачи кредита фактах из своей биографии, все равно ничего не выигрывает. Банк рискует доходами, и потому должен получать всю необходимую ему информацию. Если же он будет раздавать кредиты каждому желающему, то быстро разорится.
Разумеется, ни судимости, ни попорченная кредитная история не дадут клиенту плюс к репутации в глазах банкиров. Однако ложь их оттолкнет еще больше, зародив недоверие. Поэтому они даже не станут оценивать платежеспособность, а откажут ему сразу.
4. Отсутствие регистрации в данной стране
Тот, кто зарегистрирован в другом государстве либо вообще не имеет постоянной регистрации, вызывает у банковских работников сомнения в его надежности. Начинаются вопросы на выявление реальной необходимости кредита в чужой стране. Так что, если кредит просить в регионе, а лучше – городе прописки, шансы его получения существенно возрастают.
5. Судимость
Любому банку необходимы надежные, достойные доверия потребители. Так что потенциальным клиентам с судимостью они зачастую отказывают. Обычно это крупные федеральные финансовые организации, которым уже необязательно искать заемщиков. Меньшие банки более лояльны к гражданам с судимостью: вместо того, чтобы сходу отказать, они сначала собирают информацию о том, какие именно преступления совершил клиент и какую ответственность за них понес.
6. Негативная кредитная история
Сотрудники банка при оценивании платежеспособности ориентируются еще и на кредитную историю (КИ). Поводами для отказа могут оказаться невыплаченные обязательства по кредитам, просроченные оплаты. Для повышения шанса взять кредит следует улучшить репутацию перед финансовыми организациями. Рекомендуется сначала брать суммы поменьше, и при этом аккуратно их выплачивать.
Банковский работник тоже может невольно подпортить кредитную историю клиента. Увы, сотрудники банка иногда допускают такие ошибки. Что поделать, они тоже люди, и тоже могут ошибиться. Вернуть «как было» в таких случаях можно через портал электронного правительства egov.kz. Раз в год каждый гражданин республики, имеющий платежную карту любого банка Казахстана и электронно-цифровую подпись, может бесплатно получить на этом портале данные о своей КИ. Начиная со второго, обращения будут платными, каждое обойдется в 500 тенге.
На приведенном сайте формируется персональный кредитный отчет, в котором и содержится вся текущая кредитная история клиента. Если в ней есть ошибки, то в течение 15 рабочих дней после ее получения можно запустить процедуру оспаривания информации в КИ. Тогда вся она будет перепроверена, а ошибки — исправлены, тем самым у пострадавших из-за этого клиентов шанс получить кредит увеличится. К слову, отказы тоже попадают в историю.
Стоит отметить, возможность одобрения возрастает, если обратиться в малоизвестные МФО и оформить заявку на новый займ. Для привлечения клиентов микрофинансовая организация может лояльнее относиться к заемщикам с плохой кредитной историей.
7. Скоринг
При попытке взять у банка кредит необходимо заполнить анкету, указав данные для скорингового аудита. Скорингом называется автоматическая оценка кредитоспособности того, кто хочет одолжить деньги на любые цели – будь то ипотека, кредитные карты, экспресс-кредитование, автокредиты и займы на неотложные нужды. Процесс основывается на кредитной истории и данных из анкеты.
Выдавать кредит или нет – решает компьютер, так что необходимо максимально полно заполнять каждое поле анкеты, предоставляя максимум сведений о себе. Этим можно повысить вероятность одобрения. Однако попытки обмануть компьютер, предоставив ему неверную информацию, успехом не увенчаются: она проверяется банковскими работниками. Естественно, попытка обмана сведет вероятность получения кредита к нулю. То же касается и быстрых микрозаймов наличными.
8. Внешний вид и поведение
Еще одной частой причиной отказа является внешность и манеры поведения при диалоге с банковским работником. Неразборчивые ответы, татуировки, неаккуратная и некрасивая одежда, отсутствие сотового телефона, блуждающий взгляд, заметные следы травм, нетрезвое состояние – любой из этих деталей достаточно, чтобы банк отказал в кредите. Так что необходимо заранее приготовиться к собеседованию, одевшись хорошо и аккуратно, и вести себя на встрече адекватно.
9. Состояние здоровья
Причиной для отказа банка в кредите может оказаться и здоровье. Инвалидность, тяжелая болезнь и недееспособность являются факторами риска. Поэтому представителям этой и подобных групп лучше всего предоставить поручителя: кого-нибудь из родных или друзей.
10. Работа
Также поводом для отказа может быть работа в неподходящем месте. Например, когда компания-работодатель клиента участвует в судебных тяжбах, или у нее какие-либо проблемы с налоговыми службами, банк может не предоставить кредит, сочтя доход клиента нестабильным. Такая же история с теми, чья жизнь подвергается риску на работе. Например, пожарные и полицейские.
Итак, вы узнали, какие основные причины отказа в кредитах существуют в казахстанских банках. Учет этих советов повысит вероятность выдачи средств.
Однако никакими усилиями нельзя обеспечить полную гарантию предоставления кредита. Здесь могут быть сотни причин, включая особые условия и личное мнение банковского работника на собеседовании. И если раз за разом вы получаете отрицательное решение – рассмотрите другие варианты одолжить средства. Например, заказать кредитную карту, занять деньги у знакомых или оформить микрозайм, варианты которых представлены ниже.
Часто задаваемые вопросы
Какие основные причины отказа банка в выдаче кредита?
Основные причины отказа включают плохую кредитную историю, высокую долговую нагрузку, недостаточный или нестабильный доход, несоответствие требованиям банка (например, возраст, стаж работы), и предоставление недостоверной информации.
Что такое плохая кредитная история и как она влияет на получение кредита?
Плохая кредитная история означает наличие просроченных платежей или не погашенных кредитов. Это снижает доверие банка к заемщику, что может привести к отказу в кредите.
Как высокая долговая нагрузка влияет на получение кредита?
Высокая долговая нагрузка означает, что значительная часть дохода заемщика уходит на выплату существующих кредитов. Банки часто отказывают в кредите, если эта нагрузка превышает 50-60% от дохода.
Как можно улучшить шансы на получение кредита, если у меня нет кредитной истории?
Если у вас нет кредитной истории, банки могут предложить небольшие кредиты или потребовать залог. Успешное погашение небольших кредитов может улучшить вашу кредитную историю и повысить шансы на получение более крупных кредитов.
Как можно снизить долговую нагрузку и повысить шансы на получение кредита?
Чтобы снизить долговую нагрузку, можно погасить часть существующих кредитов или микрозаймов. Это уменьшит ежемесячные платежи и сделает вас более привлекательным заемщиком для банка.
Какие требования банка могут стать причиной отказа в кредите?
Требования банка могут включать минимальный и максимальный возраст, стаж работы, постоянную регистрацию в регионе и другие критерии. Несоответствие этим требованиям может привести к отказу.
Как недостоверная информация влияет на получение кредита?
Предоставление недостоверной информации о доходе, работе или других данных может привести к отказу в кредите, так как это снижает доверие банка к заемщику.
Как можно узнать причину отказа в кредите?
Банки не обязаны объяснять причину отказа, но вы можете запросить выписку из бюро кредитных историй, чтобы оценить свое положение.
Автор статьи
Опубликовано: 6 марта 2025
Другие статьи
Telegram Bot
